Simulateur Retraite

Estimation de la retraite en France : trimestres, points et age de depart

La retraite est un sujet central pour chaque actif francais. Comprendre le systeme de retraite, anticiper le montant de sa pension et determiner son age de depart optimal sont des etapes indispensables pour preparer sereinement cette transition. Le systeme francais repose sur deux piliers obligatoires : la retraite de base de la Securite sociale, calculee en trimestres, et la retraite complementaire AGIRC-ARRCO, calculee en points. Notre simulateur vous permet d'estimer le montant global de votre future pension en fonction de votre carriere, de vos revenus et de votre age de depart envisage.

Le systeme de retraite francais : les deux piliers

Le systeme de retraite obligatoire des salaries du secteur prive repose sur deux regimes distincts mais complementaires. Le premier pilier est la retraite de base, geree par la Caisse nationale d'assurance vieillesse (CNAV) pour le regime general. Elle fonctionne selon un mecanisme de trimestres : chaque annee, le salarie peut valider jusqu'a 4 trimestres en fonction de ses revenus. Le nombre total de trimestres valides determine a la fois l'age de depart possible et le taux de liquidation de la pension. Le deuxieme pilier est la retraite complementaire AGIRC-ARRCO, obligatoire pour tous les salaries du prive. Elle fonctionne selon un systeme de points : chaque annee, les cotisations versees sont converties en points de retraite, et au moment du depart, le nombre total de points est multiplie par la valeur de service du point pour obtenir le montant de la pension complementaire.

L'age legal de depart a la retraite

Depuis la reforme des retraites de 2023, l'age legal de depart a la retraite est progressivement releve de 62 a 64 ans. Ce relevement s'applique a raison de 3 mois supplementaires par generation, a compter des assures nes a partir du 1er septembre 1961. Les personnes nees a partir de 1968 devront attendre 64 ans pour partir a la retraite. Cet age legal ne garantit cependant pas une pension a taux plein : il faut egalement avoir cotise un nombre suffisant de trimestres. Si le nombre de trimestres requis n'est pas atteint a l'age legal, le salarie peut choisir de partir avec une decote ou de continuer a travailler jusqu'a obtenir le taux plein.

La validation des trimestres

Pour valider un trimestre de retraite, il n'est pas necessaire d'avoir travaille trois mois complets. La validation repose sur le montant des revenus soumis a cotisation. En 2025, il faut percevoir un revenu soumis a cotisations equivalent a 150 fois le SMIC horaire brut pour valider un trimestre, soit environ 1 747 euros. Pour valider 4 trimestres dans l'annee, le revenu annuel doit atteindre 4 fois ce montant, soit environ 6 990 euros brut. Les periodes de chomage indemnise, de maladie, de maternite et de service militaire permettent egalement de valider des trimestres dits « assimiles », sans contrepartie de cotisations. Les trimestres valides sont reportes sur le releve de carriere accessible via le site info-retraite.fr.

Le calcul de la retraite de base

La pension de retraite de base du regime general est calculee selon la formule suivante : Pension annuelle = Salaire annuel moyen x Taux de liquidation x (Duree d'assurance / Duree de reference). Le salaire annuel moyen (SAM) correspond a la moyenne des 25 meilleures annees de salaire, revalorisees en fonction de l'inflation. Le taux de liquidation est au maximum de 50 % si le nombre de trimestres requis est atteint (taux plein). La duree d'assurance est le nombre de trimestres valides au regime general, et la duree de reference est le nombre de trimestres requis pour obtenir le taux plein selon l'annee de naissance.

La decote et la surcote

Si le salarie part a la retraite avant d'avoir atteint le nombre de trimestres requis, une decote est appliquee. Le coefficient de minoration est de 1,25 % par trimestre manquant (soit 0,625 point de taux en moins par trimestre). La decote est calculee sur le nombre de trimestres manquants, dans la limite de 20 trimestres. Par exemple, un salarie qui part avec 8 trimestres manquants subira une decote de 10 % sur le taux de liquidation, qui passera de 50 % a 45 %. Inversement, le salarie qui continue a travailler au-dela de l'age legal et du nombre de trimestres requis beneficie d'une surcote de 1,25 % par trimestre supplementaire cotise. La surcote n'est pas plafonnee et s'applique directement au montant de la pension.

La retraite complementaire AGIRC-ARRCO

La retraite complementaire AGIRC-ARRCO est calculee en points. Chaque annee, les cotisations versees sont converties en points selon la formule : Nombre de points = Cotisations / Prix d'achat du point. En 2025, le prix d'achat d'un point AGIRC-ARRCO est de 19,6321 euros. Au moment du depart en retraite, le nombre total de points accumules est multiplie par la valeur de service du point, fixee a 1,4159 euro en 2025. Les cotisations sont prelevees sur deux tranches : la tranche 1 (jusqu'au plafond de la Securite sociale, soit 3 864 euros mensuels en 2025) au taux de 6,20 % et la tranche 2 (entre 1 et 8 plafonds) au taux de 17,00 %. Seule la part salariale et patronale contributive (60 % du taux appele) genere des points.

Le coefficient de solidarite AGIRC-ARRCO

Depuis le 1er janvier 2019, un coefficient temporaire de solidarite (aussi appele « malus ») peut s'appliquer a la pension complementaire pendant 3 ans. Si le salarie part a la retraite des qu'il remplit les conditions du taux plein, un abattement de 10 % est applique sur la pension complementaire pendant 3 ans (dans la limite de 67 ans). Pour eviter ce malus, il faut decaler son depart d'un an apres la date a laquelle le taux plein est atteint. Un bonus de 10 %, 20 % ou 30 % est accorde si le depart est decale de 2, 3 ou 4 ans. Les personnes exonerees de CSG ou soumises au taux reduit ne sont pas concernees par ce coefficient.

Le minimum contributif

Les salaries ayant cotise au taux plein mais avec de faibles revenus beneficient du minimum contributif. Ce mecanisme garantit un montant plancher de pension de base, fixe a 733,03 euros par mois en 2025 pour une carriere complete. Si le salarie a cotise sur la base d'un revenu au moins egal au SMIC pendant toute sa carriere, le minimum contributif majore s'eleve a 876,13 euros par mois. Le total des pensions (base + complementaires) ne doit cependant pas depasser 1 352,23 euros par mois pour beneficier du minimum contributif.

Le rachat de trimestres

Il est possible de racheter des trimestres pour completer sa duree d'assurance, dans la limite de 12 trimestres. Ce rachat concerne principalement les annees d'etudes superieures et les annees incompletes (ou moins de 4 trimestres ont ete valides). Le cout d'un trimestre rachete varie selon l'age du demandeur, le niveau de revenu et l'option choisie (rachat portant uniquement sur le taux ou sur le taux et la duree d'assurance). En 2025, le cout d'un trimestre rachete varie d'environ 1 000 euros a plus de 6 000 euros. Le rachat est fiscalement deductible du revenu imposable, ce qui reduit son cout reel pour les contribuables fortement imposes.

La retraite progressive

La retraite progressive permet de percevoir une fraction de sa pension de retraite tout en continuant a travailler a temps partiel. Ce dispositif est accessible a partir de 60 ans (avant l'age legal) sous condition d'avoir cotise au moins 150 trimestres. Le montant de la fraction de pension versee depend de la quotite de temps de travail : un salarie travaillant a 60 % percevra 40 % de sa pension. Ce dispositif permet une transition en douceur vers la retraite tout en continuant a acquerir des droits supplementaires. La pension definitive est recalculee au moment du depart definitif, en integrant les droits acquis pendant la periode de retraite progressive.

Le cumul emploi-retraite

Depuis la reforme de 2023, le cumul emploi-retraite integral permet desormais d'acquerir de nouveaux droits a la retraite. Le retraite peut reprendre une activite salariee et ses nouvelles cotisations generent des droits supplementaires, liquides sous forme d'une seconde pension lors de la cessation definitive d'activite. Le cumul integre est accessible aux retraites ayant liquide leur retraite a taux plein. Le cumul partiel (plafonne) s'applique aux retraites n'ayant pas atteint le taux plein : les revenus d'activite cumules avec la pension ne doivent pas depasser le dernier salaire percu ou 1,6 SMIC.

Les prelevements sociaux sur les pensions

Les pensions de retraite sont soumises a des prelevements sociaux dont le taux depend du revenu fiscal de reference du retraite. La CSG s'applique a quatre taux possibles : 0 % (exoneration), 3,80 % (taux reduit), 6,60 % (taux median) ou 8,30 % (taux normal). La CRDS est prelevee au taux de 0,50 % et la contribution de solidarite pour l'autonomie (CASA) au taux de 0,30 %. Au total, les prelevements peuvent atteindre 9,10 % de la pension brute. La pension nette est egalement soumise au prelevement a la source de l'impot sur le revenu.

Preparer sa retraite : les outils disponibles

Plusieurs outils permettent de suivre et d'anticiper sa retraite. Le releve individuel de situation (RIS) recapitule les droits acquis aupres de tous les regimes. Il est envoye automatiquement a 35, 40, 45 et 50 ans, et consultable a tout moment sur info-retraite.fr. L'estimation indicative globale (EIG) fournit une estimation du montant de la pension a differents ages de depart. Elle est envoyee a 55 et 60 ans. L'entretien information retraite (EIR) est un rendez-vous gratuit avec un conseiller pour faire le point sur ses droits et optimiser sa strategie de depart. Notre simulateur en ligne vous permet d'obtenir une estimation rapide en renseignant quelques parametres cles de votre carriere.

L'epargne retraite supplementaire

Au-dela des regimes obligatoires, l'epargne retraite individuelle constitue un complement precieux. Le Plan d'epargne retraite (PER), cree par la loi PACTE de 2019, regroupe les anciens dispositifs (PERP, Madelin, PERCO, article 83) dans un cadre unique. Les versements volontaires sont deductibles du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus professionnels (plafond de 35 194 euros en 2025). Le PER offre une grande souplesse a la sortie : capital, rente viagere ou un mix des deux. Les sommes sont bloquees jusqu'a la retraite, sauf cas de deblocage anticipe (achat de la residence principale, accidents de la vie). L'epargne salariale (interessement, participation) peut egalement etre versee sur un PER d'entreprise collectif.

Les regimes speciaux et les particularites sectorielles

Au-dela du regime general, plusieurs regimes speciaux de retraite existent pour certaines categories de travailleurs. Les fonctionnaires relevent du Service des retraites de l'Etat (SRE) pour la fonction publique d'Etat ou de la Caisse nationale de retraites des agents des collectivites locales (CNRACL) pour la fonction publique territoriale et hospitaliere. Leur pension est calculee sur les 6 derniers mois de traitement indiciaire (hors primes), avec un taux de liquidation maximal de 75 %. Les professions liberales cotisent a la CNAVPL et a des caisses complementaires specifiques a chaque profession (CARMF pour les medecins, CIPAV pour les architectes et consultants). Les travailleurs independants (artisans, commercants) relevent desormais du regime general depuis l'integration du RSI en 2020, mais conservent des regles de calcul qui leur sont propres pour les droits acquis avant 2020.

La retraite anticipee pour carriere longue

Les salaries ayant commence a travailler jeunes peuvent beneficier d'un depart anticipe avant l'age legal. Depuis la reforme de 2023, les conditions sont les suivantes : pour un depart a 58 ans, il faut avoir commence a travailler avant 16 ans et justifier de la duree d'assurance requise plus un an ; pour un depart a 60 ans, il faut avoir commence avant 18 ans ; pour un depart a 62 ans, il faut avoir commence avant 20 ans ; pour un depart a 63 ans, il faut avoir commence avant 21 ans. La duree d'assurance exigee est la duree de reference majoree de 4 trimestres dans certains cas. Les trimestres retenus pour le critere de debut d'activite doivent etre des trimestres cotises (et non assimiles), ce qui exclut les periodes de chomage ou de maladie. Ce dispositif reste l'un des plus utilises, representant environ 20 % des departs en retraite chaque annee.